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信托产品与银行理财什么区别?

2019-12-01 08:27:07   【浏览】4905

银行金融产品和信托产品(基金信托)是两种非常重要的资产管理产品,都是重要的金融渠道。投资者经常会问,信托产品和银行金融产品有什么区别?今年让我们来谈谈这个问题。

投资者将银行金融产品与信托产品进行比较的原因主要是从保持和增加财务管理价值的目的来衡量的。因此,我们这里所说的信托产品主要是指集合基金信托计划(collective fund trust plans),不包括只有一个客户的单一基金信托计划,也不包括定制的信托业务,如家庭信托、慈善信托、遗嘱信托等。为财务管理以外的特定需求而建立。

概念认知

银行金融产品

根据《商业银行金融服务监督管理办法》,我们常说的银行金融产品是指商业银行根据约定条件和实际投资回报向投资者支付回报,不保证本金支付和收益水平的非资本担保金融产品。

信托产品

根据《信托公司集合资金信托计划管理办法》,集合资金信托是指信托投资公司根据客户意愿集中管理、运用和处置两个以上(含两个)客户交付的资金的基金信托业务。

发行者

银行理财产品是指商业银行主导、银行发行的理财产品。银行出售的其他金融机构和投资公司的产品不在此范围内。

信托产品受托人是一家开发、设计产品、管理和运用资金的信托公司。

银行和信托公司都是金融机构,受中国保监会监管。

发行人的注册资本

商业银行

设立国家商业银行的最低注册资本为10亿元人民币。设立城市商业银行的最低注册资本为1亿元,设立农村商业银行的最低注册资本为5000万元。注册资本应为实收资本。

信托公司

信托公司的最低注册资本为人民币3亿元或等值自由兑换货币,注册资本为实缴货币资本。

管理的资产规模

银行业金融登记托管中心与中国银行业协会联合发布的《中国银行业金融市场报告(2018)》显示:截至2018年底,银行业金融产品余额为22.04万亿元。

中国信托协会《2018年中国信托业发展评价》:截至2018年底,全国68家信托公司的委托资产为22.70万亿元。

风险简介

2018年底,商业银行不良贷款余额为2万亿元,不良贷款率为1.89%。(来源:新华客户,中国银行保险监督管理委员会2019年1月11日关于近期重点监管工作的通报)2018年第四季度末,信托行业风险项目规模为2221.89亿元,信托资产风险率为0.98%。(资料来源:中国信托协会《2018年中国信托业评估》)

让我们分别看看信托产品和银行金融产品的特点,并从投资起点、投资期限和投资范围等角度对它们进行简要介绍,以帮助投资者有一个更清晰的认识。

信托融资

1.高投资起点

单笔投资金额不低于100万元,自然人投资者数量有限。根据《信托公司集合资金信托计划管理办法》,单个信托计划中的自然人不得超过50人,但单笔信托金额在300万元以上的自然人投资者和合格机构投资者的人数不受限制。

2.长期投资

信托期限不得少于1年。根据实际情况,信托产品的投资期限大多为一年、两年甚至更长,到期前不能单独赎回。但是,它可以转让给其他投资者,即信托受益权的转让。

3.产量的比较优势是明显的

同期信托融资收入一般高于银行融资收入。

4.信托财产的独立性

?信任属性不同于客户端尚未建立信任的其他属性。

信托成立后,当委托人死亡或者依法被解散、撤销或者宣告破产时,委托人是唯一受益人,信托终止,信托财产作为其遗产或者清算财产。(请注意,集合基金信托的本金是唯一的受益人。)

委托人不是唯一受益人的,信托存续,信托财产不得作为遗产或者清算财产;但是,作为共同受益人的委托人死亡或者依法被解散、撤销或者宣告破产的,其信托受益权应当作为其财产或者清算财产。(因此,家庭信托具有特殊优势)

?信托财产不同于受托人拥有的财产(以下简称固有财产),不得归入或成为受托人固有财产的一部分。换言之,在信托公司破产、破产和撤销等极端情况下,受托人死亡或被解散、撤销或宣布破产并终止。投资者的信托财产不属于其遗产或清算财产,不受影响。

?除下列情形之一外,信托财产不予执行:

信托成立前,债权人对信托财产享有优先受偿权,并依法行使权利;

受托人处理信托机构产生的债务,债权人要求清偿债务;

信托财产本身应缴纳的税款;

法律规定的其他情形。

不得强制执行,使信托财产具有债务风险隔离功能。

5.灵活的投资模式

信托可以跨越货币、资本和工业市场三个主要领域,并可以灵活地以各种形式运作,如股权和贷款。

银行投资

关于银行金融服务的投资范围

根据《商业银行金融服务监督管理办法》,商业银行的金融产品可以投资于国债、地方政府债券、央行票据、政府机构债券、金融债券、银行存款、存单、银行间存单、企业信用债券、银行间市场和证券交易所发行的资产支持证券、公开发行证券投资基金、其他债权资产、股权资产和国务院银行业监督管理机构认定的其他资产。

商业银行金融产品不得直接投资信贷资产,不得直接或间接投资银行信贷资产,不得直接或间接投资银行或其他银行金融机构发行的金融产品,不得直接或间接投资银行发行的次级信贷资产支持证券。

商业银行应根据不同的融资方式将金融产品分为公开发行金融产品和私募发行金融产品。私募金融产品是指商业银行不向合格投资者公开发行的金融产品。民间融资产品的投资范围在合同中有规定,可以投资于债权资产和股权资产。股权资产是指在市场上交易的股票、未上市企业的股票及其获得(接受)利益的权利。

论合格投资者

信托产品需要推荐给合格的投资者,不得公开。银行金融产品中的私募金融产品也是合格投资者的非公开发行。在这一点上,对合格投资者的要求是一样的。

合格投资者是指依法设立的具有相应风险识别能力和风险承受能力,投资金额不低于一定数额的单一金融产品,并符合下列条件的自然人、法人或者其他组织: (一)具有2年以上投资经验,金融净资产不低于300万元,或者金融资产不低于500万元,或者近3年平均年收入不低于40万元;(二)最近一年年末净资产不低于1000万元人民币的法人或者其他组织;(三)国务院银行业监督管理机构规定的其他情形。

本文来源于《中融财富》

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